可以说是借贷消费有一点过度了，超出了现在的金融市场，金融化、证券化、资本化所能容纳的这个范围。但是对于中国来说，中国面对的这个局面，跟美国可以说是正好相反，从1780年到1900年左右的一百多年的工业化的发展，使得美国当时就像今天的中国一样，物质生产能力已经达到了前所未有的高度。所以那个时候美国面对的挑战跟今天中国面对的挑战一样的，怎么样实现经济从生产驱动、投资驱动往消费驱动这个模式的转型。

    而今天的中国面对的挑战也是这样子，特别是这一次，这个全球经济危机这个威胁之下，中国靠国内的消费增长，来带动增长的压力，这种必要性，已经进一步被提高了，所以在这种时候呢，最终中国也必须得通过发展金融市场，发展民间这个金融借贷市场，以这种方式来让更多的个人，更多的中国家庭，更多的中国人可以更好地安排一辈子的消费。一个从简单的学理上说，这是一个什么概念呢，每一个人从20岁向前看的话，我们会发现他整个一辈子，从20岁到25岁、30岁、40岁，随着年龄的增长，他的收入会越来越高。但是一个典型的人，会在消费意愿消费的动力上，会随着年龄的上升而下降，就像我自己也是这样子，我觉得相比之下，我二十几岁的时候，那个时候最愿意花钱，也是最能够花钱的时候，通过花钱得到的好处是最多的时候，但是那个时候是我最没钱的时候。但是今天我46岁，我的收入比以前任何时候都更高，但是呢，我要花钱的愿望，比我以前任何时候都更低，所以这个简单意义上的，金融市场的发展，其中一个非常重要的目的，就是帮助我们每一个人，更好地把一辈子的收入增长的曲线跟消费意愿增长的曲线，完全相矛盾的这样一个局面可以解决得更好。